Nešetřete nouzový fond než zaplatíte účty

Běžná rada zní: Vždycky si nejdřív odložte 10 procent příjmu do rezervy, až pak utrácejte zbytek. Pro lidi s pravidelným platem možná funguje. Pro freelancery je to přímá cesta k tomu, že nebudete mít na nájem.

Jak tohle pravidlo vzniklo

Představa je prostá: dostanete výplatu 40 000 korun, odložíte 4 000 do rezervy, ze zbylých 36 000 žijete. Každý měsíc stejně. Za rok máte 48 000 stranou. Krásná teorie.

Realita freelancera: leden 65 000, únor 28 000, březen 85 000, duben 42 000. Jak tohle rozložíte? Odložíte v lednu 6 500, v únoru 2 800. V únoru máte fixní výdaje 25 000. Zbyde vám 200 korun na jídlo a všechno ostatní. Gratulujeme, vytvořili jste si rezervu a teď nemáte na benzín do auta.

Problém s prioritami

Váš nájem nečeká na to, až si vytvoříte nouzový fond. Pojištění taky ne. Pokud dáte rezervu na první místo a až pak teprve platíte nájem, skončíte s penále za pozdní platby. Nebo horší - s upomínkami a exekucemi, protože jste se snažili být finančně zodpovědní.

Viděl jsem freelancery, kteří měli 30 000 v nouzovém fondu a současně dlužili 15 000 na nájmu. To nedává smysl. Nouzový fond je na nečekané situace. Nájem není nečekaná situace. Přichází každý měsíc.

Co se stane ve špatném měsíci

Duben vyděláte 30 000. Máte fixní výdaje 27 000. Zbyde vám 3 000 na celý měsíc života - jídlo, doprava, drobnosti. Ale vy si řeknete: musím odložit 10 procent. Dáte 3 000 stranou. Teď máte nula korun na život. Co uděláte?

Budete čerpat z kreditky. Kreditka má úrok 20 procent ročně. Odložili jste 3 000 do rezervy kde máte možná 1 procento úroku, a zároveň si půjčujete na 20 procent. Ekonomicky to je nesmysl. Lépe by bylo ty 3 000 utratit a rezervu vytvořit v měsících, kdy vyděláte víc.

Jak to dělat správně

Nejdřív zaplaťte fixní náklady. Všechny. Nájem, pojištění, telefon, internet. Věci které musíte zaplatit, jinak máte problém. Pak teprve řešte rezervu.

V dobrých měsících si odložte víc. Vyděláte 85 000, fixní náklady 27 000, běžné výdaje 20 000, zbyde 38 000? Dejte 25 000 do rezervy. V měsíci kdy vyděláte 28 000 a máte jen 1 000 přebytku? Dejte stranou 500 nebo rovnou nic. Pořád lépe než mít dluh.

Rezerva je důležitá. Ale není důležitější než mít kde bydlet a co jíst. Vytvářejte ji z přebytku, ne na úkor základních potřeb.